健康保险新思维

“当我们有钱的时候，开奔驰，住豪宅，穿阿玛尼，戴欧米伽……”人们习惯于通过匹配资产来判断自己的财富价值。但缺乏直观的健康价值判断标准。

你的身体有多有价值？这个问题可能会问一群中国人，在欧洲和美国，外国人会拿出一堆厚厚的保单，用养老金和健康保障的保险产品来权衡他们健康的价值。健康保险这个词对许多中国人来说仍然很奇怪。

保险回归保障的本质

几年前，以股息保险、万能保险等金融功能为卖点的保险产品已成为保险业的第一个卖点。这些保险产品可以快速扩大市场规模，通过资本使用获得利差，实现保险公司的利润。但如果保险业过度依赖资本市场，它只会引导资本风险进一步传递到保险业。

更多的保险公司开始重新思考，让保险回归保障的本质。各种以养老、健康保障为核心设计理念的保险产品应运而生。

与人寿保险以人寿为被保险人不同，健康保险的被保险人可以是人体、健康状况、身体事故和事故发生后需要护理的身体。例如，长期疾病保险、短期医疗保险、短期意外伤害保险。因此，健康保险可能更注重对严重疾病或事故的保护，也更适合大多数被保险人处于萌芽状态。

在西方市场，健康保险保费在整个行业的比例已经接近 三分之一的规模，而中国真正意义上的健康保险产品的保费收入不到整个行业的十分之一。随着我国人口老龄化步伐的加快，养老和健康问题日益突出。健康将成为保险消费者的首要需求，健康保险可能成为未来保险市场的主流。

根据《中国健康保险业市场前瞻与投资战略规划分析报告》的数据，10 在多年的发展过程中，我国商业健康保险保费收入已经从 1999 年的 36.54亿元上升至36.54亿元 2012 的 862.76 平均年增长率高达27.53%，亿元。同期，人身保险费收入年均增长率为 20.79%，人寿保险20.74%，人身意外伤害保险14.39%，健康保险增长可见一斑。各大保险公司也在寻求健康保险的新突破。

“防患于未然” 成趋势

重大疾病保险作为健康保险的基本配置，可以减轻患重大疾病给家庭带来的经济负担。

“重大疾病保险不仅可以提供医疗费用，还可以补救中断家庭财务收入。太平人寿青岛分公司业务经理马玉涛以记者为例。严重疾病患者的家庭通常面临一系列财务危机，如沉重的医疗费用、家庭收入的中断、以前的抵押贷款、汽车贷款的负债以及未来儿童教育费用的空缺。即使治疗成功，大多数重症患者也无法正常工作。如果不幸死亡，家庭将面临大量债务。一旦家庭中出现严重疾病患者，小康家庭可能会在一夜之间降低到基本生活水平。

在《重大疾病保险疾病定义使用规范》中，中国保险业协会将 25种重大疾病在中国大陆销售的重大疾病保险中明确定义。现在大多数保险公司都增加了重大疾病的类型，有些保险合同甚至包括近50种 种重疾。

“疾病种类越多越好。”马玉涛向记者解释说，从患重病并获得赔偿的概率来看，没有必要对严重疾病的类型有完整的要求，因为每增加一种疾病，费率都会增加。疾病保护越多，保费就越高。

马玉涛建议，在投保严重疾病保险之前，应特别考虑家族遗传病史。如果条件允许，您可以向提供基因检测服务的科研机构支付基因检测费用。如果检测结果显示患某些重大疾病的可能性较高，则在购买严重疾病保险时最好配置更高的保险金额。

重大疾病保险对重大疾病有严格的规定，索赔标准较高。通常能够满足索赔条件的被保险人的健康状况已经危及了他们的生命。

“目前，大病保险中的癌症理赔方案只能由保险公司确诊为癌细胞扩散或恶性肿瘤。如果只检测到肿瘤，还没有癌变，或者检测到轻微的癌变，手术治疗可以保证索赔吗？这不仅是人们关心的问题，也是保险公司关心的问题。北京大学方正人寿青岛分公司培训部经理岳青认为，“防患于未然”正成为各保险公司健康保险的深入挖掘项目。

北大方正人寿率先引进 “轻疾” 概念。对应大病保险，针对 “轻症”保险是25种重大疾病的前兆，更加人性化。例如，岳青解释说，随着医疗技术的进步，一些心脏支架手术可能在手术后进行3次 大约几天就可以出院了，这在原严重疾病理赔的规定中不能得到赔偿，但属于 理赔范围内的“轻疾”。

推出太平人寿 “原位癌保险” 也属于 “轻疾”范围。一般来说，“原位癌”是出于癌症的早期症状。在《重大疾病保险疾病定义使用规范》中，原本排除在重大疾病保险的保障范围之外，因此一般的重大疾病保险产品不支付原位癌。只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时，才能满足赔偿条件。目前，对于“原位癌症”推出的健康保险，当保险消费者体检刚刚发现癌细胞胚芽时，保险公司可以支付赔偿金，实现客户健康和企业保险风险控制的双赢局面。

整合健康产业链

各保险公司除了具体细化保险类型外，还利用自身的集团优势，逐步向健康产业的上下游延伸。

北大方正集团拥有专门的医疗行业――北京大学医疗保健，包括北京大学国际医院、西南合成制药等专业机构。”现在北京大学医疗保健正在逐步收购国内三级医院。北京大学方正人寿也希望在集团医疗支持的帮助下为客户提供便利。”岳青说。

继 2012 2013年底，西安、武汉健康管理中心成立后，新华青岛健康管理中心隆重开业。接下来，一批新华健康管理中心将在成都、长沙、郑州、重庆、合肥、烟台、济南、宝鸡、呼和浩特开业。

新华社保险董事长康典特别指出，新华社健康管理中心的定位不是一般的体检中心，而是针对“健康管理”的概念。“现在中亚健康率高，非传染性慢性病发病率高，所以新华社决定采取健康干预，与客户合作，改善身体状况。新华人寿青岛分公司培训部总经理刘先涛认为，医学将人类健康分为三个层次，即生活习惯的潜在风险、症状、疾病，根据三个系统，健康管理中心实体更有利于客户养成良好的生活习惯，提高客户的身体状况，降低疾病风险，让客户获得更好的健康护理体验。

另一方面，建立健康管理中心也有利于保险公司了解主要疾病的发病率，帮助客户根据数据研究建立健康档案，从整体上控制公司的保险风险。

以下简称“人保健康”的中国人民健康保险有限公司是中国第一家专业健康保险公司，2005 年 北京成立于四月。作为一个近期的发展。 经过10年的专业健康保险公司，其健康保险产品更加完善，将健康管理引入健康保险，将传统人寿保险的医疗保险扩展到产业链。

从疾病前的健康筛查、疾病中的健康维护，到疾病后的健康维护。中国人保健康采用与全国知名医院合作的方式，在全国形成医疗网络，实施客户档案的网络管理Ⅷ根据客户保险水平的具体内容，客户可以享受健康风险评估、健康维护信息、当地或其他地方的门诊预约活动和免费体检。

中国人保健康青岛分公司健康管理部总经理安平表示：“健康保险行业趋势明显，也是一个不断模仿的过程。只要先开发新产品，模仿者就会紧随其后。”，“服务的排他性和独特性应该成为各保险公司的核心技术，人保健康已经经历了近10年 年的积累和沉淀，这方面做得很扎实。”

今年 5 月 6日，中国人民保险健康北京分公司与北京大学肿瘤医院签署战略合作协议，共同推出“北方癌症预防管家”保险，不仅可以为被保险人提供门诊、住院或手术预约。此外，对于被保险人在北京大学肿瘤医院发生的与癌症治疗相关的医疗费用，中国人保健康按100%计算 癌症医疗费用保险金的比例可以由保险公司和医院直接结算。

从这个角度来看，未来健康保险的发展也是健康产业上下游新一轮洗牌整合的过程。汉代民间谚语有云：“千金之子坐不下”。意思是家里积累千金的富人，坐卧不靠近屋檐。是指有钱有身份的人要珍惜自己的生命。许多富人会选择符合自己价值的衣服、旅行工具和居住地，但他们忽略了自己的安全是否与自己的价值相匹配。也许我们可以试着像审查我们的财务状况一样审查我们的健康保险单。